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网上支付——想说爱你不容易,http://www.dxs89.com
三、电子付款的方式
广义而言，电子付款就是网上进行买卖双方的金融交换，这种交换的内容通常是由银行中介或法定货币所背书的某种形式的数字金融工具，比如加密过的信用卡号码、电子支票或是数字现金等。就像现实世界中的交易一样，网上付款也可以分为几种不同的类型。
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依据不同付款工具形式可分为三种：
＊ 电子现金（E—Cash）：如VISACASH、Mondex、CyberCash等
＊ 电子支票（E—Checks）：如FEDI等
＊ 信用卡（Credit Card）：如SET等
依据付款金额大小可分为两种：
＊ 小额付款（10美元以下）：如Mondex、Cybercoin等
＊ 大额付款（10美元以上）：如SET、FEDI
依据付款时间可分为两种：
＊ 预付式（Debit\Pre－paid）：如金融卡、Mondex、DigiCash等
＊ 信用式（Credit）：如SET、CyberCash等
电子现金：
即数字现金，在网上付款方式上，数字现金可能是最主要取代纸钞的付款方式，它所具备的特性是具有金钱价值（受现金、银行授权信用或银行证明的本票所担保，若没有适当的银行证明，数字现金就有在存款时以资金不足而被拒绝的风险）、互通性（可和其它数字现金、纸钞、货物或服务、信用贷款限额、银行账户存款、银行票据或契约、电子利益转移等等来交换）、可取得性（远程的储存和取得可以提供客户不论是在家里、办公室或旅行时交换电子现金，甚至可以储存在远程的计算机内存里、在智能卡上、或在其它方便携带或特别设计的装置上）和安全性（预防或检测数字现金的复制和重复使用是做得到的，以便使数字现金不容被复制或窜改）。数字现金以所谓的数字签名的密码系统为基础，这方法使用了一对同时运作的数字金钥（极大整数或号码）：一个号码用来锁定，也就是加密，另一个密码则是用来解密。用一个数字金钥所能编译出来的讯息只能用另一个数字金钥来解读，加密金钥绝对是保密的，而解密金钥则是公开的。一旦银行把公开金钥提供给所有的顾客（不论是买方或卖方），客户便可以解读任何用银行私密金钥所编译的讯息，如果客户解读出可辨识的讯息，那么客户便可以确定此讯息乃银行所编译的。数字签名安全可靠，而且证明比手写的签名更不容易仿造。客户通过建立账号和维持账号内足够的钱来支持任何的采购，如此便可从货币服务器购买数字现金，其价值由银行来做担保，一旦买进代币，客户计算机上所使用的数字现金软件，就会记下银行所签章的数字金钱，使用者就可以在任何接受数字现金的商店里尽情购物，而不必再开账号或传送信用卡号码，客户如果想付款，软件就会从所储存的代币中转出适当的金额。为防止电子现金的重复使用，银行先拿数据库里已使用的票据资料来检查。如同纸钞一样，数字现金也可用流水号码来辨识。不过对于大量处理付款的银行而言，仍无法达到登记点的网上逐一检查工作，银行必须从事不断的检查和进行安全记录，来维持电子现金的安全性。
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电子支票：
所谓电子支票，就是设计来吸引不想使用现金，而宁可采用信用方式的个人客户和公司组织。是用电子方式起始，使用电子签名做背书，并使用数字证明来验证付款者、付款银行和银行账户，其安全和认证工作则由公开金钥密码法的电子签名来完成。电子支票可以通过电话的直接传达或利用互联网络这类公众网络来传送，银行收集电子支票，然后通过类似票据交换所（Automated Clearing House，ACH ）网络来交换，这种现有银行体系和公众网络的整合为银行、工业界和客户提供了以现有支票处理机构为主的可行方案。电子支票的优点是适合做小额付款的清算，而且电子支票的传统密码加密方式比以公开金钥密码的系统较容易处理。收款人、收款人银行和付款人银行都可以使用公开金钥来验证支票。电子签名也可以自动验证。而且电子支票容易和EDI 应用的应收账款结合。电子支票会产生浮动（Float）， 浮动则是商业的重要条件。第三者会计服务器可藉由向买方或卖方收取费用以赚取利润，它也可以视为一家银行提供存款账户，然后在再存款里赚取费用。总而言之，电子支票技术可以连结公众网络和网络金融机构及银行票据交换网络，以达到通过公众网络连结现有付款体系。
信用卡：
信用卡付款有两道程序，一是包括经销商把产品或服务的价格给客户看、确认订单、送货通知和经销商可以接受的付款方式，二是买方告知经销商付款方式以及目前在Web 网站上还没有办法提供安全的付款提示。目前消费者可以在网站上“逛街”浏览产品内容并阅读产品规格，可是却必须离线然后才能真的使用信用卡来进行购买行动。使用单纯的信用卡付款方式就是通过电话线或互联网络等公众网络而交换不加密处理的信用卡交换，由于网络的安全设计并不严密，所以这种付款方式问题丛生（任何计算机玩家都可以读出信用卡号码，而且甚至有专门网络上扫瞄信用卡号码，然后将这些资料送给程序员的程序），验证成为非常严重的问题，厂商通常只好相信使用卡的人就是卡片的所有者。若是使用对信用卡的详细资料做加密方式付款的话，传送前仍有许多因素要考虑，其中之一就是信用卡交易本身的成本可能会阻碍低价值的付款（小额付款），Cyber Cash已做到。若是为了解决安全和验证问题就是引进第三者以便收集和核准付款方式，这方面First Virtual已在做了。
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四、电子付款的运做
首先客户要在自己的计算机里安装一个电子钱包，然后需要到CA认证中心（到CA的网站）去申请一个证书，这个证书用来在做交易的时候跟商家、银行做身份上的认证。做好了这些准备工作以后，客户便可以进行网上支付了。
以网上购物为例（如图例）：客户通过自己的浏览器在某网上商店选取好商品后，把它放在购物筐里结算，在结账单里填写姓名、地址、联络方式；接着启动电子钱包，输入自己的密码，在钱包中选取一张卡来付款；此时，计算机上会出现一个窗口来确认商店，实际上这就是证书在起验证作用，表明这家商店是一家经过认证的真实的商店，这些信息则来自CA和支付网关；确认商店后，下一步就是验证一下客户的账户是否有足够的钱；当通过支付网关进入银行网络完成验证并反馈回来的时候，客户卡中的钱实际已经从账户中扣出去了。至此，客户的购物程序已经完成。而对于网上的商户来说，货款虽已从客户卡中扣出，但还没有马上放到商户的账户里，银行会定时自动生成一个报表，然后跟商户服务器上生成的报表做一对照，一旦确认，银行便会把钱划到商户的账户里。这时商户的服务器已收到订购要求和定单号码，可以开始发货了。在基于SET协议的整个过程中，客户的信息是分开走的， 银行只看到客户卡信息而看不到定单信息，商户则反之，这样就保证了整个交易过程信息的完整、保密、安全。
附图{图}
五、E—Bank业务拓展
E—Bank即可进行部分传统的商业银行业务， 也担负着电子商务过程中极其重要的在线支付功能，还可开辟系列新的服务领域。
（一）商业银行业务
E—Bank可以在网上为客户提供24小时的实时服务，包括：
示范操作放大镜
利用一台配有按照电子支票要求修改的浏览器的个人电脑，买主从某一Web地址观察所销售的货物。一旦选中一项物品， 销售商地址上的服务器在屏幕上显示一个任选的电子付款方式，要求消费者插入其电子支票簿，并输入口令或者PIN。一张支票出现， 买主确认金额后点触鼠标进行签字。在后台，托收证明书被加到支票上，并算出安全的无用数据算法附加到支票上，以防篡改。利用电子邮件经过浏览器将支票送到Web地址和其它地址。
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在Web地址上， 销售服务商经过编程后利用消费者公用键确认支票、签发支票的银行和团体。支票一经确认，就由销售商背书，并附加上来自其银行和联邦储备银行的证明书，再通过电子邮件到达销售商银行里的服务器。经过进一步确认后，支票就传送给票据交换和结算系统。
评价：因为托收与账户信息在交易的所有阶段中都包含在支票上，通过键入信息而混入差错的机会很少，因而实现了节约。对于销售商来说，不仅整个交易过程是自动化的，而且他们可以有百分之百的时间核查支票的签名，而这在使用纸支票时是不可能的。从消除欺诈现象及实现自动接收与处理两个方面来说，都会得到很大的好处。这些好处会表现在降低成本上。欺诈行为越少，自动处理过程越多，成本就越低。
1.商业银行传统服务。如转账结算、汇兑、代理公共收费（水费、电费、电话费等）、发放工资、查询个人账户等。到了电子商务高度发达，货币基本甚至完全电子化的时候，客户连存、取款都可以足不出户，既轻松又快捷。
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