漳浦县有两个信用乡——湖西乡及彻岭乡。这两个乡小额贷款使用农户1200多户，贷款总额达2000多万，主要投向种植业。评信用乡的依据主要是小额贷款的申请率、还款率等。农信社对于信用乡镇有特殊优惠政策，如申请贷款优先考虑，利率方面也有优惠。
目前农信社在开展小额贷款方面仍存在诸多问题，这些问题大多来自国家政策的不协调以及历史遗留问题：
①信用社网点尚不够普及，信贷员素质不高。
各个村镇的信贷员对当地的信用情况很熟悉，但不是每个村镇都有农信社，只有信用乡镇网点比较普遍。对于来自信用乡镇要求的小额信贷基本都会满足，其他乡镇或信用等级不高的农户会提高贷款条件。 www.dxs89.com
信贷员工作压力很大，一个信贷员要包管多个村，基本上是1人服务700到800人的局面，如此一来服务质量必将受到影响，农民贷款的难度也会增加。且信贷员的水平参差不齐，年龄多集中在45-50岁，但由于历史遗留问题，不能马上招过多的大学生，因此信贷员素质这一问题在短时间内无法解决。虽然每年都进行在岗培训，但资源明显不够，无法让每个人都得到提高。
②政策制度与实际情况的冲突。
小额信贷1万以下不需要抵押，只需信用证，1-5万需要担保，如要申请更大额度5-10万，就需要有抵押物。农民要办理抵押贷款需要两证齐全，即要有房产证、土地使用证，而土地有90%归集体所有，从法律上讲不能做抵押物，这就形成了农民贷款抵押难的局面。要用单证抵押又违反担保法，法律便成了农村小额信贷发展的瓶颈，这个瓶颈不解决，小额贷款很难发展。当然漳浦县农村信用联社一直在努力解决这一问题，近年来已将70%的抵押率降到50%。
从另一方面看，抵押和担保制度有利于将农民的压力转化为动力，即可以给贷款农户以激励，又有助于提高农信社贷款还款率。
③吸收存款没有优势。
在吸纳存款方面由于竞争，多数农户的存款被农行、邮政储蓄吸纳，农信社在吸收存款方面没有优势。由于存贷比例是固定的（75%），吸收存款不足也将导致贷款数额少的局面。
④农村小额贷款基本没有国家补贴。
发放贷款发面，只有助学、二女户、低保、粮保、油保户这些小额贷款项目有国家优惠政策，一般的农村小额贷款利率没有国家补偿，国家只是要求农村小额贷款精简、优惠。由于利率过低而成本过高造成的亏损国家没有补贴，这必然会影响到农村小额贷款的可持续发展和金融机构的积极性。
目前国家对农信社给予体制改革期的减税优惠政策，这项政策从XX年开始，从5%的所得税税率降到大约3%，但改革完成后，优惠也随之取消。也就是说，国家未对小额贷款这项业务有过补贴。
⑤民间借贷盛行。
这与当地经济发展有密切关系。地下钱庄实际上就是高利贷，也是民间的一种融资方式。国家支持融资渠道多样化，但决不支持地下钱庄，他们非法集资，会扰乱金融市场秩序。
（2）漳浦县邮政储蓄
漳浦县邮政储蓄的小额信贷是在20**年5月30日成立银行后，7月18日开始办理，迄今仅有一年的历史。截止到20**年6月30日，发放贷款总额为3683万，共780笔，户均4.7万，目前已有2593万结清。邮储在开展这项业务时，比较重视宣传，有通过拉红布条、发送短信和摆摊等方式深入宣传。
在邮储，贷款方式有两种，即联保贷款和保证贷款。联保贷款是指由3-5个农民组成联保小组来互相担保的形式，强调责任共担。保证贷款是指需要寻找国家公职人员作为担保人进行贷款的形式，贷款额度在3万以下需一人担保，3万以上需两名担保人。一般农户的贷款额度最高为5万元，最低为1千。从这一年的数据来看，农户的贷款额度多在2—5万之间。小额信贷的还款方式有三种，分别是：一次还本付息法，适用于短期贷款，3-4个月；等额本息还款法，分12月还，每月还款额固定；阶段性等额本息还款法，适用于季节性生产，如养殖业、种植业，具有年初投入年末产出的特点，可以前10个月只还息不还本，第11、12月等额本息还款。
在小额信贷利率方面，由于市场变动和发展需要的共同作用，利率经过多次下调，已由原先的1.35分下调到1.2分。利率的下调对农户进行小额贷款是一种实质性的鼓励。从盈亏方面来看，小额信贷业务基本不会亏损。
在走访过程中，我们发现了一些邮储相比农信社创新的地方：
①近期，邮政储蓄正考虑创新抵押贷款形式，如“渔船抵押贷款”，即用船证抵押，这种抵押方式宁波已经实行，但福建还没有。一旦实行，不仅是为农民增加了一个抵押贷款的方式，也有望提高贷款额度。目前福建已经在实行“渔权抵押贷款”，是农信社与海洋渔业局共同开展。 www.dxs89.com
②邮政储蓄还推出了信用奖励政策，如贷款农户若能连续6个月按时还款则接下来的一个月便可以免息。
但我们仍然看到了一些不足和可以改进的地方：
①办理成本较高
由于全县只有一个信贷部在办理小额信贷，下午分支机构，信贷员需到当地调查、受理，合同带到农户手中，若农户申请条件不符，信贷员就等于是徒劳一回，这也使得小额信贷业务的成本较高。
②不承认信用证
这不仅不便于农户申请贷款，重新评估信用也给邮储增加了成本。如能与农信社联合，至少是信用评估这一块，相信会给邮储节省很多人力财力，也能给农户带来便利。
③从目前数据来看，联保还款率较好，目前只有1笔贷款逾期1个月。可以考虑鼓励联保的方式，比如帮助农户组成自主小组。
2、农户需求情况
漳浦县石榴村有600多农户，在走访中发现，每十个农户中有八、九个有意愿申请小额信贷，但极少有人真正申请或申请到贷款，村中除三个种养殖大户外，未遇到再有申请农村小额信贷的农户。多数农户反映，农村小额信贷的政策很好，但实行难度很大，多数人还没有受惠。
农户反映的问题主要有以下几方面：
（1）利息难还。
虽然农村小额信贷的利率较低，远低于地下组织的利率，但终究还是要还。据了解，漳浦县石榴村贷款一万元以下利率是8.4075%，一万元以上利率是8.85%，多数农户还是觉得这个利率较高。很多农户都有向亲朋好友借钱的经历，主要是因为不用还利息。但也有一些农户表示，如果他们向金融机构借钱真的很方便，或是利率再低一些的话，他们不会向亲友借。
（2）手续难办。
手续难办主要体现在担保、抵押难上面。农信社、邮储均要求1万元以上要有国家公职人员担保，而农户在农村很难找到符合条件的担保人，很多人只能找村干部进行担保，这就造成了“有关系才能贷到款”的情况。
抵押方面，农户只能拿两证，即“土地使用证”和“房产证”做抵押。而土地归国家、集体所有，从法律上讲不能做抵押。这就造成了农民贷款抵押难。这个问题不解决，将极大地制约农村小额贷款的发展。
（3）贷款用途受约束。
农信社、邮储发放的小额贷款规定要将贷款投入到生产领域，即投入到种、养殖业或购买设备等方面，在审批时也会将农户所从事的实业列入考虑。生产投入确实是农户需要的用途，但农户同时也有民生方面的资金需求，如医疗、教育，在医疗、教育保障体系均未建立完善的农村，这种需求更加迫切，而小额贷款却不允许投入这类用途。这就造成了农户以生产的名义申请贷款却挪作他用的情况。有开展农村小额贷款的金融机构应考虑放宽贷款用途限制。
（4）有些政策徒有虚名。
农户反映最强烈的是农行办理的“金穗惠农卡”。农行的“金穗惠农卡”功能之一就是为农户提供农户小额贷款的载体的功能。农户反映前一阵农行有来给他们办卡，并说可以通过这张卡申请小额贷款，但农户真要申请时农行却说现在没钱贷给他们，现在农户已经等了三个月，却还是一分钱都没拿到。
（二）长汀农村小额贷款发展现状
1、相关机构情况
（1）长汀县信用联社
长汀县农村信用社现有26个营业网点遍布城乡，其中信用社15个，分社10个，营业部1个，在职员工188个。向农户发放的小额贷款比例占总贷款99%以上。农户申请的小额贷款主要投入方向在种植业、养殖业。贷款发放不需抵押，只需信用证明。信用等级一次核定，周转时间为2年。新户审批放贷时间不超过3天，如果条件符合，手续齐全，最快可以在1小时以内拿到贷款。利率根据商定浮动利率下调10%，目前大约9%。
自20**年开展农村小额信贷业务以来，长汀县农信社始终坚持“立足社区，服务三农，城乡互动，富民强社”的宗旨，充分发挥联系农民的最好金融纽带作用，长汀县各项业务取得跨越式发展，效益不断提高。小额信贷在长汀县这块革命热土上发展得如此成功，经我们分析，主要是基于以下几点成功之道： www.dxs89.com
①从基础抓起，打好基础，建立具体细节的农户基本情况及信用等级评定表，该表三年一评，有农信社基层信贷员和村干部联手测评，表中尽可能列出能全面反映农户基本情况的标准，其中包括姓名，年龄，文化程度，身份证号码，健康状况，家庭收入情况，家庭自然情况，资产与负债情况等。各项以打分为形式，满分100分，以得分为依据划分信用等级，其中，最高级为AAA级，90分以上，最高可贷3万元；AA级为80-90分，可贷2万；A级为70-80分，可贷1万；BB级，为60-70分，B级，60分以下，BB级与B级都不可贷款。
，农村小额贷款调研报告