（8）基层金融网点少，信贷力量不足
虽然现在的涉农机构很多，但面向基层的金融网点还是很少。例如在漳浦县20个乡镇中，农行在5个乡镇设立分理处，邮政储蓄在6个乡镇设立网点。农信社在19个乡镇（1个在筹建）设立网点。可以看出，只有农村信用社的营业网点几乎覆盖所有乡镇。但在目前，每个乡镇信用社信贷员一般只有2-3个，需要管理2000户以上贷款，有的一个信贷员管理十几个村的农户贷款，无疑严重不足，致使信用社对农户的跟踪调查和信用评定工作难以有效实施。沙县农信社也有同样的问题，在各乡镇网点中，信贷人员只有几名，但平时对农民调查的工作量很大，负担较重。在各家涉农金融机构中，农行在这方面的问题尤为突出：基层网点少，不能有效地获取农民信息，也就无法大规模的提供小额信贷业务。 www.dxs89.com
六、促进海西经济区农村小额贷款发展的对策建议
（1）全面推广农户小额信用贷款，加大农户联保贷款推广力度，解决农户贷款抵押物少的问题。要将新增贷款的80%以上用于发放农户贷款，力争农户贷款面达到省联社考核指标。发放农户小额信用贷款，要根据各地不同情况，根据农户的合理需要，扩大贷款使用范围，更好地为农户提供好金融服务，使农民贷款需求基本得到解决。
（2）要创新抵押担保方式，使农民有更多的财产可用于抵押贷款，促进各项业务的加快发展。要进一步加强对信贷产品的创新力度，充分利用多种贷款方式和担保方式，为客户提供金融服务。要在有效防范风险的前提下，积极探索在法律法规允许的范围内，创新和推广多种方式办理贷款业务，在全县范围内更进一步推广海域使用权抵押贷款、林权抵押贷款、铁壳船抵押贷款、汽车按揭贷款等多种贷款方式，满足不同情况的客户需求，为客户提供优质金融服务。
（3）要与担保公司密切合作，尽力满足农户临时性、季节性贷款需求。商业银行面对分散的农户，由于信息不对称、交易成本高、风险大等原因已经逐步退出农村金融市场，这对农村小额贷款的发展无疑是一种打击。而担保公司的成立则可以很好的解决这一问题。首先,从经营风险承担责任看，商业银行贷款经营交给担保公司，出现风险担保公司承担责任，这样就产生了约束机制，解决了商业银行出现风险无人承担责任的问题。其次，担保公司可与农户自助小组结合，解决了交易成本高及信息不对称的问题，通过农户内部交易和监督降低运行和监督成本。再次，通过小额贷款担保公司架起了农业银行等商业银行回归农村的途径，直接展开与农信社在农村金融市场的竞争。农信社的体制和机制也将在竞争中找准位置，促进农信社的股份制改革。从这一层面上来看，允许商业银行委托小额贷款担保公司经营贷款是解决担保难的一个一举两得的方法。
（4）建立和完善农民资信评价体系，对农户贷款的担保额度、期限等出台配套政策。要与当地政府携起手来，共同实施农村“信用工程”。针对部分农民信用观念淡薄，逃废银行债务等不良现象，要结合农信社贴近农民、面向农村的实际，充分发挥基层村党支部、村委会、村组干部的作用，利用村党支部、村委会、村组干部熟悉情况、威信较高的优势，让他们充当信用社的“业务顾问”和“信贷指导员”，通过调查农户生产经营和收入状况，实事求是地向信用社推荐借款人，成为联接农民与农信社的桥梁和纽带，帮助信用社把好贷款调查关，既帮助农户扩大了生产经营规模，又督促信贷户还贷付息，确保资金放得出、收得回。贷款特别是农户贷款的大量增加，不仅有效地解决农民贷款难的问题，而且可以优化信用社的资产质量，改善信用社的经营状况。
（5）改进工作作风，简化信贷手续。长期以来，信贷手续繁杂、信贷员服务质量不高是制约农户贷款的主要因素。为此，在服务“三农”的过程中，不能以“请示”来推诿，以“调查”来敷衍，以“研究”来拖延，做到让客户少进一次门、少找一个人、少跑一趟路，让该解决的问题、该办理的业务，不找熟人也能解决得了，不托关系也能办理得好。要结合漳浦县农村信用社特点，积极推行阳光信贷等方便农户贷款新措施。要在主要场所公开服务承诺，办贷程序，设立咨询台，为客户提供公开、透明、高效的服务。要加大对信贷人员的培训力度，通过举办培训班和进行现场辅导等举措，提高信贷人员规范办贷的能力，同时提高工作效率。
（6）完善措施、规范操作、建立监督机制。要印制、发放农户贷款宣传单，使农户充分了解贷款的程序和办法，向农民公布举报监督电话、电子意见箱。对那些有吃、拿、卡、要，不能按时间办理贷款的信贷员从严处理。
七、结论与展望
在此次暑期社会实践过程中，除针对性课题的调查外，我们还应省委统战部“海西春雨行建设新农村”的号召，结合自身专业特长，在农村地区举办了“送金融知识下乡”的公益宣讲活动。在调研的同时，我们尽可能多深入社会、多了解社会，努力发挥大学生的社会标杆作用。我们在实地调研的过程中看到了一些现象，获取了各方面比较全面真实的材料，也产生了一些想法。经过认真的思考总结将那些真相以及想法展示出来，以期能够为决策者从更高的角度研究这些问题献出绵薄之力。 www.dxs89.com
，农村小额贷款调研报告