金穗惠农卡是中国农业银行基于金穗借记卡业务平台研发的，面向全体农户发行的综合性银行卡产品。作为借记卡产品之一，惠农卡具有存取现金、转账结算、消费、理财等基本金融功能，联线作业，实时入账。在此基础上，惠农卡还可作为农户小额贷款的发放载体、财政补贴的直拨通道、社会保险的参保凭证、资金汇兑的安全通路，在农业生产、社会保障、个人理财等多方面为农户提供方便、快捷和周到的金融服务。
此外，沙县农行还大胆创新融资担保模式，解决县域的农村担保难融资难的问题，通过组建不同形式的担保公司，解决不同层次、不同范围的融资需求。一是大力支持全国第一家直接服务农户的行业性担保公司--福建省沙县兴农担保公司。二是积极支持全省第一家由村民出资的农户担保公司—沙县惠农担保有限公司。三是支持全省第一家由村组织与农户共同出资的农户担保公司—沙县融富担保公司。沙县支行通过试点摸索，创新出了四种类型不同、形式各异的贷款模式：模式一，“农行+担保公司+农户”；模式二，“农行+农户联保”；模式三，“农行+合作社+农户”；模式四，“农行+公司+农户”。其中，“农行+担保公司+农户”的模式，在沙县支行做得最大，覆盖最广，影响最高，效益最好。“农行+担保公司+农户”的模式形成了我行三个农户担保公司的基本架构。 www.dxs89.com
但农行在发展小额贷款业务中仍然存在着许多问题：第一，缺少真正的小额贷款，目前沙县农行不提供1万元以下的贷款，这使得那些相对贫穷，经营的项目规模比较小，贷款数额少的农民无法得到贷款，即使那些最需要资金的农民失去贷款的机会。第二，门槛过高，商业银行自身的盈利性质，使得其更加看重对风险的控制。目前沙县全县共有47000多户农户，无法真正做到贷前有调查，这种信息不对称情况的存在使得风险的防范愈加，银行自得通过提高门槛来减少风险，但这无形中又减少了农民贷款的机会。第三，手续繁杂，尽管惠农卡的出现在一定程度上，降低了手续的冗杂，但依然要经过调查，审查，审批等过程，办理所需时间较长。
2、农户需求情况
在身日走访大洛镇过程中，我们了解到20**年大洛镇为了发展小吃业从三个方面进行了加强：一是强化宣传培训。积极向上协调，不断做好宣传发动，目前，县小吃培训中心为我镇举办小吃专场培训班两期、培训82人。二是加强市场开发。组织劳动保障人员到江苏进行市场考察，出台优惠政策，如鼓励村干部带薪外出经营小吃，协调贷款等，目前为12人协调小额贷款8万元。三是抓好内部服务。以镇驻江阴联络处及其他沙县小吃驻外联络机构为依托，定期或不定期对外发布找店、盘店、市场经营状况等信息，并召开小吃发展座谈会，邀请小吃经营较成功的农户传授经验。1-6月，全镇新增外出办小吃52户147人
通过走访数位烟农，我们了解到，这里的烟农主要是通过烟草公司进行贷款，烟草公司为其做担保，由邮政储蓄提供贷款。这种方式虽然帮助烟农解决了担保难的问题，但是却收取了高于直接向金融机构贷款的利率，而村民并没有足够的金融知识来认识这个问题，只能服从烟草公司的安排，这说明我们对小额信贷的普及还不够。
此外我们通过走访数位小工商个体户了解到，当地贷款还是存在很大的难度，有多位商户反应他们又去银行申请过数次贷款，但由于缺乏合适的担保人都以失败告终，为了资金周转，他只能从亲戚朋友那进行借贷。
（五）总结
经过不断的探索和努力，海西经济区农村小额贷款的发展已经取得了不少成效。首先，小额贷款已广泛为农户所接受。随着小额信贷知识的普及，以及政府扶持力度的加大，越来越多的农民了解了小额信贷，并将其运用于生产项目中。在我们走访的村镇中，绝大多数农户多表示希望利用小额贷款发展农业生产，如果利率更低或手续更方便的话，他们会更倾向申请小额贷款而不是向亲友借钱。其次，小额贷款的满足程度逐渐提高。以往金融机构进行小额信贷的高门槛，正在逐渐降低，农信社，邮储等深入基层，面向农民，提供了多种形式的小额贷款。与此同时，政府也本着服务“三农”的精神，与金融机构联合，开展各种小额贷款项目，为农民贷款提供担保，切实解决农民生产所需的资金问题。第三，小额信贷的违约率降低。在我们走访的乡镇中，小额贷款的违约率几乎为零，例如屏南妇联的小额贷款和计生协会的二女户贷款等都未出现为违约现象。第四，农村的生产结构得到调整，农民的收入增加。通过小额信贷，农民开始开展各种特色产业，如屏南高安村的圣女过生产，穧下村的冰库，甘棠乡的水蜜桃生产等，这些项目的开展使农民摆脱了单一的农作物生产，提高了农民的收入水平。
五、海西经济区农村小额贷款存在问题
尽管小额信贷在这几年取得了较快的发展，但由于发展时间较短，发展并不成熟，因此仍存在着诸多问题：
（1）农户小额信用贷款方式亟须创新。
小额农贷以额小、灵活、简便深受众多农户的青睐。但是，随着农村经济结构调整的深入，农村资金供求呈现出金额大、期限长、利率要求低的特点，目前,不少地区的小额农户贷款已与农户需求不相适应，亟须突破诸多瓶颈制约：1、贷款额度和贷款期限不尽合理，一定程度限制了农户小额信用贷款的发展；2、贷款的风险性较高。农业属于高风险、微利行业，小额农户贷款担保机制缺失。同时，小额信用贷款主要依赖借款人的信用作保证，个别农户信用意识淡薄，存在逃债、赖债行为，导致风险不断积累。3、贷款管理难到位。农信社信贷人员偏少，而小额信用贷款具有点多、面广、零星分散、工作量大的特点，致使贷后管理工作难到位。 www.dxs89.com
（2）担保难问题普遍存在。
尽管国家政府对农民的扶持，为农民提供了更多的贷款机会，但担保难仍然制约着农村小额信贷的发展，从我们调研的情况来看，多数农民还是依靠村干部，政府公务员的担保获得贷款。但这些对于需求量很大的小额贷款而言，还是杯水车薪。为解决这个问题，一些地区开办了担保公司，例如沙县农行已开办了三家担保公司，这些为农民提供了担保的新途径，但是目前这类公司多数不为小额度的贷款进行担保，而且经过这个环节后利率又被升高，提高了贷款的门槛。担保难的问题依然存在。
（3）农户联保贷款存在着隐性风险。
1)“垒大户”现象时有发生。联保贷款中存在多户贷款一户使用的“垒大户”现象，贷款一旦形成风险，易出现扯皮、推诿现象，加大了贷款风险隐患。
2)动态监测不力。联保贷款发放主要依据农户资信评定，而农户的资信则通过经济档案综合反映。由于农信社对农户的信息变化情况未能及时进行更新，造成信用社档案与农户信息不对称，直接影响到贷款发放的有效性，形成隐性风险。
（4）下岗再就业小额担保贷款推广有较大难度。
由于宣传工作不到位，许多下岗失业人员把此项贷款当成政府扶贫款，认为只要有再就业优惠证银行就要无条件贷款或是可以不必偿还贷款，给信用社收回这部分贷款造成困难。再则，由于下岗失业人员主要从事服务、餐饮、修理等力所能及的微利项目，科技含量低、不确定因素大，发放下岗失业人员小额担保贷款，不仅笔数多、金额小，而且管理难度大。出于风险方面的考虑，再加上银行、街道、社区、担保机构之间缺少沟通，致使该项贷款开展缓慢。
（5）林权抵押贷款及林业小额贴息贷款有待进一步完善。
1)抵押物处置困难。为保护生态环境和森林资源不受破坏，林业部门对林权采伐指标有严格控制，造成林农采伐指标申请困难，给贷款带来一定的经营风险。
2)贷后管理难到位。由于存在自然灾害、人为破坏及盗伐风险，而农信社信贷人员少，难以按期到方圆几十亩甚至上百亩偏僻的山林进行贷后跟踪检查,再加上林业知识专业性强，目前信贷员缺少这方面的知识，导致贷后管理难到位。
3)小额贴息贷款金额、期限不太匹配。目前小额贴息贷款额度每户控制在2万元以内，贴息期限1年，贷款期限1-3年，而营林业投资大、周期长，与林农投资发展林业的需求不太适应，影响了林农参与积极性。
（6）创业及小额扶贫等贷款需要进一步完善。
小额贴息贷款开展时间较短，且该项贴息贷款每笔额度偏小（一般只有5000元以内，不超过10000元），难以满足贷款户的需求，同时，由于受承贷主体自身知识水平和创业能力所限,他们在项目、市场、信息和技术上都需要各方面的支持，又缺少担保人，这些都是制约他们难贷款的原因。
（7）农村信用工程创建缓慢影响小额农贷的发放工作。
由于部分乡村集体经济收入有限，属空壳村，村集体经济组织形成的不良贷款较多，少数地方政府、司法部门打击恶意逃废债的力度不足，无法满足信用村镇的评定标准。另外，农村信用社贷款以农业为主，农民生产主要以传统的粮食、烟叶、食用菌生产为主，受自然气候影响较大，沉淀的贷款较多。个别信用社存在畏难情绪，没有积极主动地向当地政府汇报和银子支持，加上认为小额信贷量小、笔数多、成本高，不愿意积极参与。
，农村小额贷款调研报告